La valutazione del merito creditizio a tutela dell’interesse generale: oltre la relazione tra consumatore e intermediario
(Corte di Giustizia Ue, sent. 11 gennaio 2024, causa C-755/22; Pres. Jürimäe – Rel. Safjan – Avv. Gen. Richard de la Tour)
Abstract
L’esecuzione integrale del contratto di credito al consumo non esclude la responsabilità dell’intermediario per violazione dell’obbligo di valutazione del merito creditizio del cliente-consumatore, ancorché solvibile, giacché l’obbligo di cui all’articolo 8 della Direttiva 2008/48/CE è diretto a tutelare non solo consumatore e intermediario ma anche l’intero mercato e, a tal fine, a nulla rilevano i rapporti tra i singoli paciscenti. In caso di violazione, è da ritenere proporzionale la sanzione prevista dall’ordinamento di uno Stato membro che prevede la nullità del contratto e la decadenza del diritto del creditore al pagamento degli interessi convenuti.
The full execution of the consumer credit agreement does not exclude the liability of the intermediary for breach of the obligation to assess the creditworthiness of the customer-consumer, even if solvent, because the obligation under Article 8 of Directive 2008/48/EC is intended to protect not only consumers and intermediaries but also the entire market, and for this purpose, the relationships between individual users are irrelevant. In the event of infringement, the penalty provided for by the law of a single Member State which provides for the invalidity of the contract and the loss of the creditor’s right to payment of the agreed interest must be considered proportionate.
Sommario: 1. Il caso; 2. Le questioni giuridiche; 3. La solvibilità del consumatore vale a “scagionare” il creditore dalla violazione dell’obbligo di valutazione del merito creditizio? Una lettura sistematica della norma; 4. Violazione dell’obbligo del merito creditizio e regime sanzionatorio; 5. Il regime sanzionatorio per inadempimento dell’obbligo di valutazione del merito creditizio nelle pronunce della Corte di giustizia; 6. Una finestra sul regime sanzionatorio in Italia: brevi cenni.